Vay tiền để mua nhà liệu có khó hay không?

Bạn đang có trong tay 500 triệu nhưng căn hộ mà bạn yêu thích lại có giá 2 tỷ đồng. Đối với những người trẻ hiện nay, việc mua một căn nhà tại các thành phố lớn chưa bao giờ là điều dễ dàng. Nhất là về giá cả. Do đó, nhiều người còn đắn đo không biết có nên vay tiền để mua nhà hay không? Khi hiện nay nhiều ngân hàng và tổ chức tài chính đang mời chào với lãi suất vay ưu đãi.

Có nên vay tiền ngân hàng để mua nhà?

Hiện nay, ngân hàng luôn phát triển các dịch vụ vay vốn hỗ trợ cho người tiêu dùng Việt Nam với đa dạng các khoản vay như: Vay tiền mua ô tô, vay vốn để kinh doanh, vay tiêu dùng, vay qua thẻ tín dụng… với mức lãi suất ưu đãi từ 11-12%/năm. Nhưng liệu có nên vay tiền ngân hàng mua nhà hay không? Vẫn còn là một nỗi băn khoăn của nhiều người.

Lợi ích giữa việc thuê nhà và vay tiền để mua nhà

Giả sử bạn có sẵn 500 triệu đồng. Bạn vay 1 tỷ để được sở hữu căn hộ 1,5 tỷ hiện giờ. Nếu chọn trả cố định hàng tháng thì mỗi tháng số tiền bạn phải trả dao động từ 7-10 triệu. Với lãi suất cho vay khoảng từ 7-12%/năm. Nếu trả theo dư nợ giảm dần thì số tiền sẽ ít hơn những tháng đầu nếu lãi suất không đổi. Vậy nếu lãi suất 9-12%/năm thì sau 20 năm tổng số tiền bạn trả cho khoản vay ban đầu là 1,8-2,1 tỷ.

Còn nếu bạn thuê nhà, thực tế giá thuê của căn hộ 1,5 tỷ bây giờ nằm trong khoảng 8-12 triệu/căn. Mà mỗi năm giá thuê thường tăng trung bình thêm khoảng 4% giá thuê năm trước. Tất nhiên với tình trạng hiện nay giá không tăng thêm. Nhưng khi phục hồi thì giá sẽ tăng vượt 4%, có khi tăng 10% trong thời kỳ sốt.

Vậy nếu chúng ta thuê nhà trong 20 năm thì chúng ta trả khoảng 2,1 tỷ. Gần bằng tổng số tiền trả cho ngân hàng sau 20 năm với lãi suất 12%. Chỉ khác nhau là số tiền thuê nhà sẽ tăng dần hàng tháng, còn nợ ngân hàng sẽ giảm dần. Vậy thì bạn nên xem xét thuê nhà và không sở hữu nó sau 20 năm. Hay bạn sẽ trả nợ trong 20 năm và sau đó căn hộ 1,5 tỷ ấy sẽ thuộc về bạn. Có lẽ đây là một ví dụ điển hình để bạn cân nhắc.

Gửi tiền ngân hàng và chờ có đủ tiền để mua nhà?

Tất nhiên nếu bạn gửi tiền, ngân hàng sẽ trả lãi suất cho bạn. Nhưng bạn thừa biết lãi suất ngân hàng không bù được sự mất giá đồng tiền. Vậy thì đến bao lâu bạn mới có thể mua nhà.

Vậy nên vay tiền để mua nhà sẽ là một giải pháp giúp bạn mua được nhà nhanh chóng. Phân phối được rủi ro cho ngân hàng khi thế chấp bằng chính căn hộ mình mua. Nếu có vấn đề gì xảy ra với căn nhà của bạn, là tài sản đảm bảo với ngân hàng. Ngân hàng sẽ giúp bạn về mặt pháp lý. 

Ngoài ra, bạn sẽ không còn bị gánh nặng tiền thuê nhà hàng tháng và những khoản phát sinh bên ngoài nữa. Đối với các hộ gia đình trẻ, hay những người trẻ có thu nhập ổn định thì việc vay tiền để mua nhà cũng là một cách để tăng thêm động lực trong cuộc sống.

Gói vay và thời hạn vay tiền mua nhà tại ngân hàng hiện nay

Mỗi ngân hàng sẽ đưa cho bạn đa dạng gói vay vô cùng hấp dẫn. Chung quy lại sẽ có 2 gói chính:

Trả gốc và lãi cả năm.

Gói vay này sẽ giúp bạn không phải lo về biên độ lãi suất hàng năm. Cũng như số tiền trả gốc và lãi trong những tháng, năm đầu tiên. Tuy nhiên bạn phải có một nguồn thu nhập dồi dào mới có thể đáp ứng được gói vay này.

Trả gốc và lãi theo tháng, quý.

Đây là gói vay được nhiều người lựa chọn hơn. Tuy nhiên, bạn cần lưu ý về lãi suất thả nổi của ngân hàng. Đây là lãi suất không cố định, phụ thuộc vào biến động của tình hình thị trường. Lãi suất thả nổi sẽ được quy định trong hợp đồng giữa hai bên theo quy định của pháp luật.

Bên cạnh các gói vay, thời hạn vay cũng là một trong những yếu tố quan trọng bạn nên cân nhắc lựa chọn. Thời hạn vay gồm 3 loại: ngắn hạn, trung hạn và dài hạn.

Vay ngắn hạn nghĩa là bạn sẽ phải trả những khoản lớn. Áp lực về tài chính sẽ nặng nề hơn rất nhiều trong một khoảng thời gian nhất định. Còn nếu vay dài hạn bạn sẽ được thả lỏng về áp lực tiền trả. Nhưng cảm giác bị nợ sẽ phải gánh trên vai trong thời gian dài. Chung quy, bạn cần cố gắng trả nợ đúng hạn để không làm ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng. Tránh việc bị từ chối vay trong những lần tiếp theo. 

Kinh nghiệm vay tiền mua nhà mà bạn nên biết

Bạn nên có trong tay ít nhất 30-50% giá trị căn nhà dự tính mua.

Bạn thích căn hộ đó từ lâu? Bạn muốn sở hữu nó ngay lập tức trước khi bị người khác giành mất cơ hội. Tuy nhiên bạn không thể vay tiền mua nhà mà không có trước một khoản tiền lớn. 

Thực tế hiện nay, bạn có thể vay đến 70-80% giá trị căn nhà. Tức bạn chỉ cần có khoảng 20-30% vốn mà thôi. Nhưng đây được coi là rất mạo hiểm. Bởi bạn sẽ phải trả gói nợ lớn, thậm chí có thể là dài hạn. Cộng với việc lãi suất vay có thể thay đổi theo các năm. Bạn không thể đảm bảo 100% thu nhập của mình sẽ ổn định trong suốt khoảng thời gian vay tiền.

Vì thế theo các chuyên gia, số tiền vay không nên quá 50% giá trị căn nhà. Đồng thời tiền lãi cũng không quá 50% thu nhập (khuyến nghị 40%). Tỉ lệ này phù hợp cho việc chi trả hàng tháng và bạn vẫn có thể có khoản dự trữ riêng cho mình.

Hãy nhớ lãi suất cho vay luôn thả nổi.

Hiện hầu hết các ngân hàng đều có các chương trình ưu đãi cho vay tiền để mua nhà. Thế nhưng lãi suất hấp dẫn 7-8%/năm thường chỉ được áp dụng cao nhất trong 6 tháng hoặc năm đầu tiên. Sau thời gian ưu đãi, lãi suất sẽ bắt đầu thả nổi theo cách tính: Lãi suất vay = lãi suất huy động tối đa của ngân hàng + 4%.

Chẳng hạn năm đầu tiên ngân hàng cho vay với lãi suất ưu đãi 8%/năm. Sau khi hết thời hạn ưu đãi, lãi suất huy động tối đa của ngân hàng (24 tháng lãnh lãi cuối kỳ) là 8,2%/năm. Thì lãi suất vay của bạn sẽ được tính: 8,2% + 4% = 12,2%/năm.

Bên cạnh đó, nhiều ngân hàng còn áp dụng điều chỉnh lãi suất theo quý. Do vậy trước khi vay tiền để mua nhà, bạn phải xem kỹ lãi suất thay đổi cho các năm sau theo hợp đồng tín dụng.

Cân đối khả năng thanh toán hàng tháng.

Giả sử hai vợ chồng bạn có mức thu nhập ổn định khoảng 25 triệu đồng/tháng. Bạn quyết định vay 1 tỷ thì nên kéo dài thời hạn trả nợ dựa trên dư nợ giảm dần.

Chẳng hạn, nếu vay 1 tỷ đồng trong thời hạn 10 năm (ở mức lãi suất 12%/năm). Mỗi tháng bạn phải trả một phần vốn và lãi khoảng 18 triệu đồng. Đây là một khoản trả không hề nhỏ và với mức tổng thu nhập trên thì ngân hàng cũng khó cho vay đến 1 tỷ đồng. Do vậy, để có mức trả vừa phải, bạn nên tăng thời gian vay lên 15 năm. Như vậy mỗi tháng bạn sẽ phải trả cả phần lãi và gốc khoảng 13,5 triệu đồng.

Vay mượn quá nhiều trong khi thu nhập thấp, biến động sẽ khiến bạn sớm rơi vào tình cảnh mất khả năng trả nợ. Do đó, trước khi đặt bút ký hợp đồng vay tiền ngân hàng mua nhà, bạn cần cân nhắc kỹ càng về thu nhập cá nhân hoặc các nguồn tài chính khác. Nếu cần hãy dừng việc vay vốn và tính toán lại kế hoạch mua nhà của mình.

Cẩn thận với mức lãi phạt khi trả tiền vay gốc sớm hơn thời hạn vay.

Thông thường khi vay tiền để mua nhà, có đến 80% khách hàng trả dứt nợ trong 5 năm đầu. Vì vậy, nhiều ngân hàng áp dụng mức phạt cho việc trả tiền trước thời hạn hết hợp đồng.

Theo đó, một số ngân hàng sẽ phạt 5% giá trị tiền trả nợ gốc trong thời hạn 3 năm đầu tiên kể từ ngày vay. Từ 2-3% từ năm thứ 3 đến năm thứ 5. Và có thể từ năm thứ 5 trở đi khi trả trước nợ gốc vay sẽ không bị phạt.

Lưu ý nếu bạn vay theo hình thức thế chấp căn nhà vừa mua.

Sau khi xong xuôi mọi thủ tục, sổ hồng (giấy sở hữu) của căn nhà bạn sẽ được ngân hàng thu giữ. Do đó, trước khi bàn giao sổ hồng cho ngân hàng, bạn nên sao y (có công chứng) nhiều bản. Để tiện cho việc thay đổi chủ sử dụng điện, nước hay hộ khẩu khi về nhà mới. Bởi, khi bạn thanh toán hết nợ với ngân hàng, ngân hàng mới làm thủ tục giải chấp và trả sổ hồng về cho bạn.

Giải đáp một số câu hỏi thường gặp

Nên chọn dự án nhà ở đã hoàn thiện hay đang xây dựng?

Đối với căn nhà đã hoàn thiện, người vay có thể thế chấp chính căn nhà đó với ngân hàng. Với điều kiện căn nhà phải có đầy đủ giấy tờ pháp lý. Ngoài ra, bạn cũng sẽ có nhiều lựa chọn hơn khi vay tiền cùng mức lãi suất phù hợp.

Nếu lựa chọn vay mua nhà với dự án đang xây dựng, người vay sẽ được hưởng nhiều ưu đãi từ chủ đầu tư. Tuy nhiên, hình thức vay này lại giới hạn ngân hàng cho vay. Bạn chỉ có thể vay từ một số ngân hàng có liên kết với chủ đầu tư.

Với những phân tích trên, bạn nên cân nhắc tình hình hiện tại để lựa chọn dự án nhà ở phù hợp trước khi vay ngân hàng.

Nên vay tiền mua nhà dài hạn hay ngắn hạn?

Thông thường, các ngân hàng sẽ đưa ra thời gian vay mua nhà tối đa 20 - 25 năm.

Nếu vay ngắn hạn, bạn cần đảm bảo khả năng tài chính. Nếu không, bạn sẽ phải đối mặt với áp lực thanh toán nợ lớn. Chưa kể trong trường hợp trả nợ chậm, ngân hàng sẽ đánh giá đó là nợ xấu. Ảnh hưởng đến xếp hạng tín dụng cá nhân và khả năng vay vốn của bạn trong những lần sau.

Nếu vay dài hạn, bạn sẽ chủ động hơn trong tài chính. Vừa đảm bảo trả nợ ngân hàng, vừa có tiền trang trải cho các khoản chi tiêu, sinh hoạt. Nhiều ngân hàng hiện nay cũng áp dụng mức tính lãi dựa theo dư nợ giảm dần. Số tiền phải trả qua từng năm cũng giảm. Do đó, nhiều chuyên gia tài chính khuyên bạn nên lựa chọn vay dài hạn và trả nợ đúng hạn. Để không phải chôn chân dưới gánh nặng tài chính mỗi ngày.

Ngoài ngân hàng, vay tiền mua nhà ở đâu là nhanh chóng và an toàn nhất?

Với nhu cầu vay tiền ngân hàng xây nhà hoặc mua nhà ngày càng cao hiện nay. Một số người khá e ngại vay vốn tại ngân hàng vì thủ tục nghiêm ngặt, rườm rà. Một phần vì ngày nay các ngân hàng đều áp dụng thông tư số 22. Trong đó giảm tỉ lệ sử dụng vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn từ 40% xuống còn 30%. Nhằm tránh việc bị nợ xấu và giá cả bất động sản bị tăng quá cao.

Với lý do đó, ngân hàng ngày càng siết chặt thủ tục vay vốn mua nhà. Có khi thẩm định xong giá trị căn nhà cũng phải chờ đến 1 năm mới có thể giải ngân thành công. Không còn linh hoạt trong cách thức, đòi hỏi quá nhiều điều kiện từ người vay đã khiến nhiều khách hàng không còn muốn lựa chọn vay tiền để mua nhà tại ngân hàng nữa.

Thấu hiểu được điều đó, RedBag đã ra đời nhằm mang lại các gói vay nhanh, an toàn và tiện lợi cho hàng triệu người tiêu dùng Việt Nam. Từ vay vốn kinh doanh, vay tiền để mua nhà, mua ô tô,... RedBag sẽ giúp bạn tìm kiếm, so sánh và lựa chọn khoản vay tốt nhất. Với 50 đối tác tại RedBag là những tổ chức tài chính có quy mô lớn trên toàn thế giới, uy tín và đáng tin cậy. Bạn có thể hoàn toàn yên tâm nhé!