Nắm rõ các loại phí khi vay để tránh nợ xấu

Không ít các trường hợp người đi vay tá hỏa khi biết số tiền nợ phải trả mỗi tháng vượt xa con số tưởng tượng. Lý do là vì chúng ta chỉ thường tập trung vào các gói vay có lãi suất thấp, ưu đãi mà bỏ qua các khoản phí khác khi vay. Nếu không nắm rõ có các loại phí nào khi vay, người vay rất dễ bị vỡ kế hoạch trả nợ khi số tiền vay bỗng chốc vượt quá khả năng tài chính của mình.

Do vậy, bài viết sau đây của RedBag sẽ giúp bạn nắm rõ các chi phí vay để hạn chế rủi ro và lựa chọn được gói vay phù hợp.

Bạn sẽ gặp rủi ro gì nếu không chú ý đến phí vay?

Khi đi vay, bên cạnh số tiền lãi, bạn còn phải thanh toán hàng loạt các chi phí khác cho ngân hàng hay công ty tài chính. Dù biết là vậy thế nhưng nhiều người vẫn còn mông lung không hiểu hết về các loại phí vay dẫn đến một số rủi ro như:

Không dự kiến được số tiền nợ phải trả

Lãi suất chưa phải là yếu tố duy nhất quyết định số tiền cuối cùng bạn phải trả. Nếu chỉ chăm chăm lựa chọn gói vay có lãi suất tốt, ưu đãi hấp dẫn mà bỏ qua các chi phí khác liên quan đến khoản vay thì rất có thể bạn sẽ dự đoán sai số tiền nợ mình phải trả.

Từ đó dẫn đến các trường hợp như số tiền nợ vượt quá khả năng tài chính và dự kiến ban đầu khiến bạn không thể nào trả nổi.

Do đó, trước khi vay, bạn nên cân nhắc kỹ đến các khoản phí được nêu trong hợp đồng. Ngoài ra, bạn cũng cần hỏi thêm nhân viên tư vấn về các khoản phí phát sinh liên quan đến khoản vay.

Ví dụ: Khi trả nợ trễ tôi có phải chịu mức phí nào không? Tỷ lệ là bao nhiêu? Để tính toán chính xác số tiền vay mỗi tháng cần phải trả và lên kế hoạch trả nợ phù hợp. Đây cũng là cách phòng tránh nợ xấu hiệu quả để có điểm tín dụng tốt cho những lần vay sau.

Bạn có thể tham khảo công cụ tính lãi suất RedBag để tính toán lãi suất thực khi vay chính xác và dễ dàng.

Dễ sa chân vào bẫy tín dụng đen

Phí vay nếu không tìm hiểu kỹ sẽ là một trong những cái bẫy khiến bạn sập hố tín dụng đen. 

Tín dụng đen hiện nay có rất nhiều chiêu trò để thu hút khách hàng vay vốn, nổi bật là ưu đãi lãi suất 0%, 1% mà không có bất kỳ điều kiện đi kèm nào. Điều này đã khiến nhiều người sa chân vào những khoản nợ chồng chất, khi lãi suất thật thì không bao nhiêu nhưng ma trận phí thì bủa vây.

Do vậy, có một sự hiểu biết nhất định về phí vay trước khi vay sẽ giúp bạn tỉnh táo tránh bẫy tín dụng đen.

Đọc thêm: Nợ xấu vẫn vay tiền online trả góp theo tháng

Vụt mất cơ hội lựa chọn khoản vay tốt và phù hợp

Phí vay dù ở bất cứ tên gọi nào như phí tư vấn, phí dịch vụ, phí công chứng,... cũng nên quy về lãi suất và so sánh với mức trung bình trên thị trường. Điều này sẽ giúp bạn lựa chọn được gói vay phù hợp và tối ưu chi phí. Ngược lại, nếu không nắm rõ các khoản phí phải trả, bạn có thể vụt mất cơ hội lựa chọn những gói vay tốt cho mình.

Đơn giản để tìm kiếm, so sánh và lựa chọn được gói vay phù hợp, bạn có thể điền thông tin tại đây. RedBag sẽ gợi ý các gói vay với hạn mức, lãi suất, phí và kỳ hạn vay phù hợp với nhu cầu của bạn một cách nhanh chóng và tiện lợi.

Có các loại phí vay nào phổ biến hiện nay?

Hiện nay, đa số khoản vay đều sẽ có cố định 2 khoản phí sau:

Phí thanh toán sớm (phí trả nợ trước hạn)

Khoản phí phạt khi khách hàng hoàn trả khoản vay sớm hơn thời hạn đã cam kết. 

Lý do các ngân hàng hay công ty tài chính buộc phải thu phí phạt tất toán trước hạn nhằm bù đắp cho các khoản chi phí, lãi suất,... mà tổ chức tín dụng vẫn đang trả cho các nguồn vốn huy động.

Phí trả nợ trước hạn = Tỷ lệ phí trả nợ trước hạn (% số tiền được thỏa thuận trong hợp đồng) x Số tiền trả trước (số tiền vay còn lại được tất toán trước hạn)

Phí trả nợ trước hạn của một số ngân hàng tiêu biểu hiện nay:

Ngân hàng VPBank

Ngân hàng Vietcombank

Ngân hàng Techcombank

Phí thanh toán chậm (phí chậm trả nợ)

Khoản phí phạt khi khách hàng không trả nợ đúng hạn. Chi phí này dùng để thực hiện những công tác liên quan đến việc xử lý khoản nợ mà khách hàng chưa trả. 

Phí thanh toán chậm thường được quy định là 150%/lãi suất đang áp dụng/thời gian thanh toán chậm.

*Vay tín chấp

Trong các khoản vay tiêu dùng tín chấp sẽ có các khoản phí sau:

Phí dịch vụ

Khoản phí được tính khi khách hàng sử dụng dịch vụ vay vốn tại các tổ chức. Đối với các đơn vị cung cấp dịch vụ cho vay trực tuyến sẽ yêu cầu phí này để duy trì hệ thống của mình.

Phí tư vấn

Khoản phí trả cho những dịch vụ tư vấn về các vấn đề liên quan đến khoản vay, hợp đồng,... Đa số các tổ chức cho vay tiêu dùng tín chấp online sẽ áp dụng mức phí này.

*Vay thế chấp

Trong các khoản vay tiêu dùng thế chấp sẽ có các khoản phí sau:

Phí cam kết rút vốn

Dựa trên thỏa thuận, nếu ngân hàng đã chuẩn bị tiền để giải ngân cho bạn nhưng bạn lại không nhận hoặc vi phạm thời gian đã cam kết thì phải chịu phí cam kết rút vốn. 

Ngược lại, người đi vay trả phí này cũng để đổi lấy sự đảm bảo rằng tổ chức tín dụng sẽ cung cấp vốn vay và lãi suất đúng thời hạn, bất kể điều kiện thị trường tài chính có như thế nào.

Một khoản phí cam kết thường được quy định là một khoản phí cố định hoặc một tỉ lệ cố định của số tiền cho vay chưa được sử dụng.

Phí chuyển tiền

Thực tế, khi khách hàng quyết định vay vốn tại ngân hàng A, khách hàng cần phải có tài khoản ngân hàng A. Nếu không, bạn sẽ phải đóng phí chuyển tiền. Mức phí này dao động trong khoảng ... tùy theo hạn mức vay.

Phí công chứng, chứng thực

Khoản phí mà khách hàng phải đóng cho ngân hàng hoặc phòng công chứng, cơ quan có thẩm quyền để chứng thực tài sản.

Phí đăng ký giao dịch bảo đảm

Khoản phí đảm bảo cho căn hộ của người vay được giao dịch tại ngân hàng. Số tiền này được ngân hàng thu và nộp thay khách hàng cho bên đăng kí giao dịch đảm bảo.

Phí thẩm định giá tài sản bảo đảm

Giá trị của tài sản bảo đảm sẽ quyết định đến việc ngân hàng có cho vay hay không và mức cho vay tối đa bao nhiêu. Do đó, phí thẩm định tài sản bảo đảm là một yêu cầu bắt buộc với người đi vay. Khoản phí này sẽ được trả cho công ty thẩm định giá do ngân hàng thành lập hoặc liên kết.

Mức thu phí thẩm định giá được xác định theo loại tài sản (động sản hoặc bất động sản) và giá trị của tài sản định giá. Cùng một giá trị tài sản nhưng mức phí thu đối với tài sản là động sản sẽ cao hơn tài sản là bất động sản.

Phí hạn mức tín dụng dự phòng

Hạn mức tín dụng dự phòng là số tiền mà ngân hàng cam kết sẽ cho khách hàng vay vốn thêm ngoài mức tín dụng đã được ký kết ban đầu. 

Hạn mức tín dụng dự phòng thường được áp dụng trong trường hợp khách hàng không dự kiến chính xác được mức vốn vay ban đầu và cần thêm tiền trong các trường hợp cấp bách.

Vì phần hạn mức dự phòng có trong thỏa thuận của khách hàng và ngân hàng nên sẽ bị tính phí. Dù khách hàng có sử dụng đến hạn mức dự phòng này hay không thì vẫn phải thanh toán khoản phí này.

Phí cung cấp dịch vụ liên quan đến hồ sơ vay

Khoản phí chỉ tính khi khách hàng yêu cầu thêm một số dịch vụ khác từ ngân hàng. Mức phí sẽ tùy thuộc vào chính sách của từng ngân hàng khác nhau.

• Phát hành Thư xác nhận khoản vay
• Cung cấp Bảng chi tiết giao dịch thanh toán
• Cung cấp Bản sao Giấy Chứng nhận Bảo hiểm
• Cung cấp Bản sao Hợp đồng cho vay
• Giao nhận tài liệu theo yêu cầu qua đường bưu điện tại địa chỉ đăng ký
• Cung cấp lại Giấy Biên nhận giữ bản gốc giấy tờ khi có yêu cầu đột xuất (xác nhận giữ bản chính)

Phí bảo hiểm tài sản thế chấp (tự nguyện)

Đối với những khoản vay mà tài sản bảo đảm là động sản như xe ô tô, dây chuyền sản xuất, máy móc thiết bị, hàng hóa,… hoặc bất động sản như căn hộ chung cư, ngân hàng sẽ khuyến khích khách hàng mua bảo hiểm cho tài sản và bên thụ hưởng là ngân hàng cho vay.

Khoản phí sẽ bảo vệ tài sản của người vay trong các tình huống như cháy nổ, hỏa hoạn, thiên tai, thất thoát,... Sẽ có bên thứ 3 (bên bảo hiểm) đứng ra chịu trách nhiệm với tài sản của người vay.

Phí bảo hiểm tử kỳ cho người vay (tự nguyện)

Một số đối tượng khách hàng khi vay vốn sẽ được ngân hàng khuyến khích đăng ký gói bảo hiểm tử kỳ. 

Để hạn chế rủi ro trong trường hợp khách hàng đột ngột qua đời, chưa trả hết số dư nợ tại ngân hàng thì bảo hiểm sẽ giúp khách hàng chi trả khoản nợ. Từ đó, giảm áp lực, gánh nặng trả nợ cho gia đình và người thân cũng như bảo đảm khoản vay cho ngân hàng.

Tóm lại, khi vay bạn cần phải đọc kỹ các điều kiện, điều khoản trong hợp đồng tín dụng. Đồng thời đề nghị nhân viên tư vấn rõ các khoản phí cố định và phát sinh liên quan đến khoản vay. Từ đó, so sánh và lựa chọn ngân hàng phù hợp với nhu cầu và kế hoạch trả nợ của mình.

Làm gì để tránh phí phạt khi vay?

Có những nguyên tắc bạn cần phải nhớ để tránh phí phạt khi đi vay như sau:

• Có kế hoạch hoặc lộ trình thanh toán khoản vay trước khi quyết định ký hợp đồng.
• Không nên để số tiền trả nợ chiếm hơn 40% tổng thu nhập của bạn.
• Trước khi ký hợp đồng cần nghiên cứu các điều kiện, điều khoản trong đó đặc biệt lưu ý tới các mức phí phạt.
• Thường xuyên theo dõi lịch trả nợ và đặt lịch nhắc nhở để tuyệt đối không trễ hạn thanh toán.
• Trường hợp bạn có sự cố đột xuất dẫn đến không thể thanh toán khoản nợ trong một thời gian dài thì nên chủ động liên hệ với ngân hàng hoặc công ty tài chính để nhận được sự hỗ trợ.

Việc thanh toán đúng hạn và đủ khoản nợ hàng tháng không chỉ giúp bạn tránh được khoản phí phạt mà còn giúp nâng cao điểm tín dụng. Là một cách tránh nợ xấu của ngân hàng hiệu quả. Điều này sẽ có ích rất nhiều khi bạn vay những khoản tiền lớn hơn sau này.

Tổng hợp các đơn vị cho vay đang có ưu đãi về phí

TPBank

• Miễn phí trả nợ trước hạn khi thời gian vay thực tế (tính từ ngày giải ngân đến ngày trả nợ trước hạn) của khoản vay từ 10 ngày trở lên.
• Miễn phí trả nợ trước hạn sau 2/3 thời hạn cho vay đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
• Miễn phí phát hành thư bảo lãnh theo mẫu của TPBank.

VPBank

• Miễn phí trả nợ trước hạn cho khoản vay có thời gian thực tế vay trên 50% thời hạn vay được phê duyệt.
• Miễn phí trả nợ trước hạn cho khoản vay trung hạn có thời gian vay thực tế đã đạt tối thiểu 70% thời hạn vay được phê duyệt.

VIB

• Miễn phí thẩm định khoản vay.
• Miễn phí thông báo giao dịch qua SMS.

Agribank

• Miễn phí trả nợ trước hạn cho khoản vay ngắn hạn có thời gian thực tế >70% thời gian vay theo HĐTD
• Miễn phí liên quan đến cam kết rút vốn

Nam Á Bank

Miễn phí trả nợ trước hạn cho:

• Khoản vay ngắn hạn với thời gian vay thực tế ≥ 50% thời gian vay của giấy nhận nợ.
• Khoản vay trung và dài hạn với thời gian vay thực tế ≥ 70% thời gian vay của giấy nhận nợ.

Miễn phí rút vốn trong vòng 3 ngày làm việc.

SHB

Miễn phí trả nợ trước hạn cho:

• Khoản vay cầm cố giấy tờ có giá.
• Khoản vay của cán bộ, nhân viên SHB.
• Khoản vay thời gian trả nợ trước hạn từ 30 ngày trở xuống 

Miễn phí cam kết rút vốn:

• Khoản vay ngắn hạn.
• Khoản vay trung hạn trong thời gian thỏa thuận hoặc trong 3 tháng kể từ ngày ký hợp đồng tín dụng.

PVcomBank

Miễn phí trả nợ trước hạn cho:

• Khoản vay ngắn hạn.
• Khoản vay trung, dài hạn có tài sản đảm bảo với thời gian vay thực tế đã được trên 70% thời hạn hợp đồng.
• Khoản vay trung, dài hạn có tài sản đảm bảo với số tiền dưới 20.000.000 VND, tối đa 1 tháng/lần.
• Miễn phí nâng hạn mức thấu chi
• Miễn phí cho mượn hồ sơ tài sản bảo đảm phục vụ cho việc thế chấp TSBĐ của khách hàng tại PVcomBank

Ngoài ra, còn có một số đơn vị cho vay tín chấp online miễn phí và lãi suất cho khoản vay đầu tiên như:

• ATM Online: Nhận 3-6 triệu, lãi suất 0%, miễn phí dịch vụ nếu tất toán khoản vay đầu tiên trong 14 ngày.
• OnCredit: Nhận 1 triệu, miễn lãi và các loại phí nếu tất toán khoản vay trong 90 ngày.
• Robocash: Nhận 5 triệu lãi suất 0%, miễn phí dịch vụ nếu tất toán khoản vay đầu tiên trong 7 ngày.
• MoneyCat: Nhận 10 triệu miễn lãi và phí dịch vụ nếu tất toán khoản vay đầu tiên trong 7 ngày.
• Doctor Đồng: Nhận 4 triệu miễn lãi và phí nếu tất toán khoản vay đầu tiên trong 90 ngày.

Lưu ý: Các khoản vay tín chấp online chỉ phù hợp với người cần tiền gấp, yêu cầu thủ tục nhanh chóng và có khả năng hoàn trả đúng hạn.

Trên đây là một số thông tin về các đơn vị cho vay đang ưu đãi về phí. Để tìm hiểu thêm chi tiết các mức phí của từng tổ chức tín dụng để so sánh và lựa chọn gói vay thích hợp, bạn có thể truy cập vào RedBag ngay hôm nay.